A tecnologia transformou a forma como lidamos com as operações financeiras. A otimização e automação de processos revolucionou questões burocráticas e trabalhosas. O Open Finance, por sua vez, surgiu para complementar esse novo universo repleto de facilidades.
Esta é uma tendência que vem se consolidando por ampliar a integração de dados financeiros e tornar a organização e repasse das informações mais simples, prática e segura.
Atualmente, as organizações mantêm em sigilo informações de seus clientes. O que por um lado garante a segurança fiscal, por outro impede que os consumidores sejam capazes de comprovar seus históricos enquanto clientes para outras instituições.
O Open Finance ajuda a solucionar esses impasses que envolvem a restrição de dados. Ou seja, ele amplia o leque de possibilidades para que consumidor possa escolher propostas mais interessantes e vantajosas.
Dessa maneira, há liberdade de escolha no momento da contratação de um produto ou serviço financeiro. Neste artigo vamos explorar o que é o Open Finance e os benefícios da tecnologia financeira. Boa leitura!
O que é Open Finance?
O Open Finance, na tradução livre, significa “finanças abertas”. Esse conceito foi dado justamente por ser um sistema bancário aberto e compartilhado para dados pessoais do histórico do cliente.
Este serviço é uma elaboração da tecnologia financeira. Trata-se de um conjunto de regras sobre o uso e compartilhamento de dados e informações entre instituições que prestam serviços financeiros.
Com seu surgimento, pessoas físicas e jurídicas passaram a ter liberdade para levar seus dados para onde quiserem. Com esse acesso facilitado, os consumidores agora possuem mais autonomia e podem escolher com quem compartilhar seus dados.
O compartilhamento de dados é feito por meio de tecnologias avançadas, chamadas de APIs Application Programming Interface – ou Interface de Programação de Aplicativos na tradução livre.
Este é um ambiente virtual que permite o acesso de diferentes instituições financeiras a dados de múltiplas fontes. Esta foi a maneira encontrada para integrar e simplificar o armazenamento de dados. E, claro, garantir segurança e fácil acesso ao consultar as informações.
O sistema funciona como uma área compartilhada. As empresas continuam com a liberdade de escolher quais tecnologias irão utilizar para construir seus sites e plataformas, entretanto, ela precisa ser capaz de se conectar com a APIs.
As empresas que podem participar são:
- bancos;
- fintechs;
- corretoras de seguros;
- empresas de pagamentos;
- cooperativas de crédito;
- plataformas de investimentos;
- fundos de previdência;
- corretoras de valores;
- fundos de pensão.
O Banco Central é o responsável por gerenciar e regularizar o processo. Nem todas as instituições são obrigadas a participar. Veja a seguir:
- Obrigatórias: instituições financeiras com porte entre 1% e 10% do PIB ou presença internacional relevante.
- Não obrigatórias: demais instituições financeiras e de pagamento.
Entretanto, é válido ressaltar que o cliente tem total controle sobre seus dados. É ele quem decide se vai ou não disponibilizar seus históricos e, principalmente, para quem vai fazer isso.
As empresas precisam do consentimento e da autorização do compartilhamento. Depois, necessitam fazer a autenticação para verificar a identidade do cliente para, por fim, compartilhar com outra instituição.
Com o Open Finance, todo o histórico de crédito é levado em conta e isto envolve muitas informações confidenciais. E, por isso, as empresas precisam ter responsabilidades e cumprir com as exigências do Banco Central para garantir segurança e sigilo em relação aos dados disponibilizados.
Os consumidores, em todo caso, estão protegidos pela Lei Geral da Proteção de Dados Pessoais (LGPD) e pelo Código de Defesa do Consumidor (CDC).
Open Banking e Open Finance: entenda a diferença
Um ponto importante a ser reforçado: o Open Finance e o Open Banking, apesar de estarem relacionados, não fazem referência ao mesmo serviço. De modo geral, o Open Finance é a evolução e a expansão da ideia original do Open Banking.
O Open Banking é um serviço relacionado com o compartilhamento de dados bancários entre instituições financeiras e apenas bancos e fintechs faziam parte da rede de integração.
Já o Open Finance é mais amplo, englobando entidades financeiras e outras empresas fora do setor financeiro, como as citadas anteriormente e empresas de tecnologia e varejistas.
Além disso, o sistema não considera apenas as informações após sua implementação. Isso quer dizer que todas as informações registradas ao longo dos anos nas instituições financeiras referentes a algum cliente estarão disponíveis.
Qual o objetivo do Open Finance?
O grande objetivo do Open Finance é facilitar a vida de clientes que almejam trocar de instituição financeira ou que busquem novas possibilidades de escolha.
Acontece que, devido aos excessivos processos burocráticos, os clientes que começaram em uma determinada instituição acabam ficando presa a ela.
A restrição do uso de dados, como era feita até então, dificultava a mudança de uma empresa para outra, pois impossibilita que as demais organizações tenham conhecimento do histórico do cliente.
Além disso, estimula a competitividade e incentiva a inovação do setor. A partir do momento em que os consumidores podem escolher entre outras opções, as empresas se empenham mais em oferecer propostas melhores e mais vantajosas.
O Open Finance faz do mercado financeiro um ambiente aberto, conectado e personalizado. Aos poucos, essa transformação proporciona transparência e liberdade aos consumidores.
Como funciona o Open Finance na prática?
Para entender melhor como o Open Finance funciona na prática vamos imaginar o seguinte cenário:
Você é cliente do Banco A há 10 anos e tem um histórico consolidado. Mas, infelizmente, as taxas de juros estão altas e os serviços não estão de acordo com o que você esperava.
Ao mesmo tempo surge o Banco B no mercado financeiro. Este, por sua vez, possui taxas mais baixas e oferece limites de cartão de crédito mais altos. Entretanto, para liberar os valores pelos quais se interessou, o Banco B precisa garantir que você tenha condições de efetuar o pagamento posteriormente.
Você possui um ótimo histórico no Banco A e poderia comprovar com os dados dos longos 10 anos de pagamento que é habilitado a ter um cartão de crédito com valores mais altos, certo?
Então, é neste contexto que o Open Finance atua. Com o seu consentimento e autorização, o Banco B pode se conectar através da APIs ao Banco A e ter acesso às informações do seu histórico enquanto cliente.
O Banco B poderá consultar:
- Dados cadastrais: dados que identificam você. Exemplo: nome, CPF e RG.
- Dados transacionais da conta: mostra as movimentações da sua conta. Exemplo: saldo, limite e extrato
- Dados transacionais do seu cartão: demonstra como você utiliza seu cartão: Exemplo: fatura.
- Dados de operação de crédito: informações sobre créditos que já foram contratados por você. Exemplo: valores e juros.
Com isso, você não precisa iniciar do zero um processo de relacionamento com o Banco B para que ele conheça você e libere os limites. Ao consultar o Banco A, ele já terá ciência da sua capacidade de realizar os pagamentos corretamente.
Dessa forma, o Open Finance integra e proporciona inúmeros benefícios aos consumidores.
Processo do Open Finance no Brasil
O Open Finance é um grande avanço para que os consumidores tenham, de fato, liberdade e controle sobre seu histórico financeiro e sejam capazes de controlar quem tem acesso às suas informações.
Entretanto, para que isso seja possível atualmente, a implementação passou por fases. Veja a seguir:
- Fase 1 em 01/02/2021: bancos e fintechs começaram a compartilhar informações em relação aos seus canais de atendimento, produtos e serviços.
- Fase 2 em 13/08/2021: consumidores têm o poder de escolha para compartilhar seus dados pessoais e financeiros com as instituições de sua preferência.
- Fase 3 em 29/10/2021: o Open Finance oferece novas possibilidades em relação a seguros, previdência complementar aberta e capitalização, serviços de credenciamento em arranjos de pagamento.
- Fase 4 15/12/2021: inicia o compartilhamento de informações sobre produtos e serviços de seguros e câmbio.
Benefícios do Open Finance para as empresas
O Open Finance tem se destacado oferecendo uma série de benefícios significativos para empresas de todos os portes e setores. Confira:
Autonomia e acesso a uma variedade de serviços financeiros
Uma das principais vantagens do Open Finance para as empresas é o acesso expandido a uma ampla gama de serviços oferecidos por diversas instituições. Consequentemente, isto dá mais autonomia para que as empresas escolham os serviços que melhor atendam às suas necessidades.
Além disso, as instituições precisam competir entre elas para conquistar as empresas. Essa competição resulta em tarifas e condições mais vantajosas e uma busca constante por melhores soluções.
Tudo isso reforça a autonomia da empresa, que pode solicitar seu histórico e escolher entre as melhores opções ofertadas.
Maior transparência e controle
O Open Finance permite que as empresas tenham maior transparência e controle sobre seus dados financeiros. Eles podem compartilhar suas informações com outras instituições de forma segura e controlada, o que possibilita uma análise mais abrangente das finanças e uma melhor tomada de decisão.
Tudo é feito de forma simplificada, as empresas podem monitorar suas transações e saldos em tempo real, facilitando o gerenciamento financeiro. E o principal: escolher quem pode ou não ter acesso a essas informações.
Personalização de serviços
O Open Finance abre caminho para a personalização de serviços financeiros para as empresas. Com acesso a uma variedade de dados financeiros, as instituições podem oferecer soluções mais personalizadas e adaptadas às necessidades específicas de cada empresa.
Isso inclui ofertas de crédito mais flexíveis, investimentos específicos para objetivos corporativos e seguros sob medida para proteger contra riscos específicos do negócio.
Estímulo à inovação e competitividade
Ao promover a integração entre as instituições financeiras, o Open Finance estimula a inovação e a competitividade no setor. As empresas se beneficiam do surgimento de novos produtos e serviços financeiros, bem como de modelos de negócios inovadores que visam atender às demandas emergentes do mercado.
Este é o cenário ideal para criar um ambiente financeiro mais dinâmico e propício ao crescimento empresarial.
Redução de custos e eficiência operacional
Em primeiro lugar, é válido ressaltar que esse sistema é gratuito. Instituições e empresas não precisam investir para terem todas essas possibilidades.
Além disso, pode contribuir para a redução de custos e melhoria da eficiência operacional das empresas. Isso é resultado da automação de processos financeiros e da integração de sistemas.
Dessa forma, as organizações podem melhorar suas operações, reduzir a burocracia e minimizar erros.Isso libera recursos que podem ser direcionados para outras áreas do negócio, impulsionando a inovação e o crescimento.
Aproveite os benefícios da evolução da tecnologia na área financeira!
O Open Finance revolucionou a relação entre instituições financeiras e seus clientes. Investir na adoção e aproveitamento do Open Finance pode ser uma estratégia inovadora para contribuir com o sucesso e a sustentabilidade dos negócios no mercado atual.
Tudo que este sistema oferece contribui para o desenvolvimento de mercado com transparência e personalização. Isso é essencial para que os consumidores possam fazer escolhas a partir do que realmente desejam.
A tecnologia ajuda a melhorar a experiência dos consumidores na área financeira. Descomplicar as burocracias e processos complexos é um dever das instituições para atender com ainda mais transparência seus clientes.
Nós do Banco Útil existimos para simplificar e inovar a forma como sua empresa precisa lidar com pagamentos. Agilizando processos nós somos úteis na vida de quem conta com a gente.
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Escrito por: Vinícius Macedo Silva
